Faire son budget sans connecter son compte bancaire

Depuis la directive européenne DSP2, une application tierce peut accéder en lecture à vos comptes via une interface dédiée, avec votre consentement. C'est le mécanisme qui alimente les agrégateurs bancaires. Il est encadré et légitime — il n'est pas pour autant nécessaire à tous les usages.

Ce que fait réellement un agrégateur

Un agrégateur se connecte à vos banques, récupère l'historique de vos transactions, et les classe automatiquement par catégorie. L'objectif est de répondre à la question : où est parti mon argent le mois dernier ?

C'est un outil d'analyse rétrospective. Il décrit le passé avec précision, et cette précision a une utilité réelle si vous ignorez la structure de vos dépenses. Mais il faut voir ce qu'il implique et ce qu'il ne fait pas.

• Il expose l'intégralité de votre historique : chaque commerçant, chaque montant, chaque date. C'est-à-dire une part considérable de votre vie privée — santé, convictions, déplacements, relations.
• Sa catégorisation est imparfaite. Le reclassement manuel des transactions mal rangées est la première cause d'abandon de ces outils.
• Les connexions cassent. Changement d'interface bancaire, renouvellement du consentement tous les 90 jours, authentification forte : la synchronisation demande un entretien régulier.
• Il ne décide rien. Savoir que vous avez dépensé 320 € en restaurants ne dit pas combien vous pouvez épargner le mois prochain.

Analyser le passé ou décider de l'avenir

C'est la distinction qui détermine si vous avez besoin d'un agrégateur. Deux besoins, deux outils.

Un budget prévisionnel n'a besoin ni de vos transactions, ni de vos identifiants. Il a besoin de quatre choses : vos revenus récurrents et leur date d'arrivée, vos charges récurrentes et leur date de prélèvement, le solde actuel de vos comptes, et les dépenses exceptionnelles du cycle en cours.

Ce que vous gagnez sans agrégation

• Aucune surface d'exposition. Pas d'identifiants bancaires confiés à un tiers, pas d'historique de transactions stocké ailleurs que chez votre banque.
• Aucune maintenance. Pas de connexion à réparer, pas de consentement à renouveler tous les 90 jours.
• Une saisie qui fait réfléchir. Entrer soi-même ses charges impose de les regarder. C'est fastidieux une fois, et c'est précisément le moment où l'on découvre les abonnements oubliés.
• Un périmètre choisi. Vous décidez de ce que l'outil sait. Une dépense que vous ne souhaitez pas voir figurer n'y figure pas.

Ce que vous perdez, honnêtement

Il serait malhonnête de prétendre que la saisie manuelle n'a aucun coût.

• La mise en place demande un vrai effort initial : une trentaine de minutes pour recenser revenus, charges et dates.
• Vous ne suivez pas vos dépenses variables au centime. Un budget prévisionnel raisonne en enveloppe disponible, pas en catégorisation fine des courses ou des sorties.
• Vous devez saisir un solde une fois par cycle. C'est le prix d'entrée : une minute par mois.
• Si votre problème est de ne pas savoir où part l'argent, un agrégateur reste plus adapté pour établir ce diagnostic initial.

Comment procéder concrètement

1. Recensez vos revenus récurrents avec leur jour d'arrivée. Deux versements distincts se traitent comme deux revenus, pas comme un revenu à deux dates.
2. Listez vos charges récurrentes avec leur jour de prélèvement : logement, énergie, assurances, abonnements, transports. Le relevé bancaire du mois dernier suffit à les retrouver.
3. Identifiez le jour où votre trésorerie est la plus haute, en général le lendemain de l'arrivée des salaires. Ce sera votre unique rendez-vous mensuel.
4. Ce jour-là, relevez vos soldes et ajoutez les dépenses exceptionnelles du cycle.
5. Épargnez le surplus sécurisé, et laissez sur le compte courant ce qui doit couvrir le cycle.

Une fois les deux premières étapes faites, l'entretien mensuel se réduit à quelques minutes. C'est le principe de fonctionnement de Tresyo, qui ne demande jamais d'accès bancaire — voir aussi les méthodes de budget pour situer cette approche par rapport aux autres.